類別：職業(yè)指南    來(lái)源：m.yh-chengtai.cn

     如果按照年代劃分，60后、70后、80后這三個(gè)不同人群在當(dāng)前社會(huì)中扮演著不同的角色。

     80后的人群正處于社會(huì)上升期，四處打拼；70后的人群則承擔(dān)著最主要的家庭責(zé)任，扮演著頂梁柱的角色；60后的人群生活則步入穩(wěn)定，開始為未來(lái)的退休生活進(jìn)行規(guī)劃。不同的社會(huì)角色帶來(lái)不同的生活壓力，從而在投資理財(cái)和保障規(guī)劃方面的側(cè)重點(diǎn)也各有不同。本報(bào)將針對(duì)這三類典型人群的保險(xiǎn)需求推出系列報(bào)道，點(diǎn)評(píng)不同人群的需求差異，并提供相應(yīng)的保險(xiǎn)組合供讀者參考。

     60后：著重健康險(xiǎn)與養(yǎng)老保障

     70后：著重終身壽險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)

     80后：要糾正不需買商業(yè)保險(xiǎn)的錯(cuò)誤概念

     60后

     這一階段的人群最大的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于疾病，重點(diǎn)在健康險(xiǎn)。此外，60后人群還需要考慮退休后的生活保障，因此養(yǎng)老規(guī)劃也是必須盡早解決的問(wèn)題。

     在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，重疾險(xiǎn)保額盡量高一點(diǎn)，從目前重大疾病醫(yī)療費(fèi)用來(lái)看，最好保額能夠達(dá)到30萬(wàn)元。

     70后

     70后是社會(huì)的“夾心層”，需要重點(diǎn)考慮歲月流逝侵蝕健康帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，以及日益緊切的養(yǎng)老需求，從整個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。

     整體粗略估計(jì)，70后投保保險(xiǎn)額度可以達(dá)到家庭年收入的6~10倍，保費(fèi)金額則應(yīng)占家庭總收入的10%左右。

     80后

     正處于事業(yè)上升期，面對(duì)的社會(huì)壓力和挑戰(zhàn)相對(duì)較大，加上80后大都是獨(dú)生子女，更應(yīng)做好自己照顧自己的準(zhǔn)備。

     如果想要獲得較完善的保障及較高的保障額度，就需要選擇更長(zhǎng)的交費(fèi)期，用每年較低的保費(fèi)換取一個(gè)總體的綜合保障。

     60后投保：重疾險(xiǎn)保額最好達(dá)30萬(wàn)元

     60后正值事業(yè)高峰期，兒女也都長(zhǎng)大成人，可以更多為自己的生活做些規(guī)劃，在保險(xiǎn)規(guī)劃方面也可更多向自身傾斜。

     60后人群的年紀(jì)在40~50歲之間，隨著年齡的增加，患病的概率也逐漸增大，這一階段的人群最大的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于疾玻此外，60后人群還需要考慮退休后的生活保障，因此養(yǎng)老規(guī)劃也是必須盡早解決的問(wèn)題。

     加大健康險(xiǎn)投入

     考慮60后人群已經(jīng)到了一定年紀(jì)，重大疾病的發(fā)病率比年輕時(shí)高了許多，因此應(yīng)適當(dāng)提高重疾險(xiǎn)的投入。在產(chǎn)品類型的選擇上，最好選擇終身型或者保證續(xù)保的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，避免因?yàn)樯眢w原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)公司不予續(xù)保帶來(lái)的損失。與此同時(shí)，在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，重疾險(xiǎn)保額盡量高一點(diǎn)，從目前重大疾病醫(yī)療費(fèi)用來(lái)看，最好保額能夠達(dá)到30萬(wàn)元。

     除了重疾險(xiǎn)外，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)也是不可缺少一個(gè)環(huán)節(jié)。

     盡早進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃

     一般而言，企業(yè)職工都享有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，社?？梢詧?bào)銷其基本的住院費(fèi)用和醫(yī)藥費(fèi)，根據(jù)“補(bǔ)償性原則”，保險(xiǎn)公司將不再重復(fù)給付這部分已報(bào)銷的費(fèi)用。因此對(duì)于擁有社保的人群而言，在購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，最好選擇定額補(bǔ)償類的險(xiǎn)種，如津貼型住院醫(yī)療險(xiǎn)。

     保險(xiǎn)專家表示，職場(chǎng)中人的養(yǎng)老規(guī)劃宜盡早進(jìn)行，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率跟年紀(jì)成正比，越早投保，花費(fèi)越少，同時(shí)也可以留出足夠的時(shí)間來(lái)完成退休資產(chǎn)的累積。

     在選擇養(yǎng)老產(chǎn)品時(shí)最好考慮能夠看到固定收益的品種，以確保生活開支有所保障。專業(yè)人士表示，可以選擇固定收益類的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，如萬(wàn)能險(xiǎn)或分紅險(xiǎn)，這類產(chǎn)品雖屬于投資類產(chǎn)品，但風(fēng)險(xiǎn)較低，通常具有保底收益。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的人士來(lái)說(shuō)，也可以考慮加入投連險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)產(chǎn)品隨股市波動(dòng)較大，但從長(zhǎng)期走勢(shì)來(lái)看，投資收益還是有保障的。

     60后投保案例：

     李先生，今年50歲，太太48歲，兒子今年大三，明年就可以畢業(yè)了。李先生夫婦均為企業(yè)中層管理人員，工作都很穩(wěn)定，家庭年收入約30萬(wàn)元。目前李先生夫婦既不需供房，也沒(méi)有其他負(fù)擔(dān)，大約有80萬(wàn)元的存款。他們最希望的是有一個(gè)更完善的醫(yī)療保障，同時(shí)可以享受更寬裕的退休生活。

     國(guó)家注冊(cè)高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師梁倩表示，根據(jù)李先生夫婦的要求，其保障計(jì)劃應(yīng)當(dāng)從疾病和養(yǎng)老兩方面入手：

     增加30萬(wàn)元重疾險(xiǎn)：考慮李先生已經(jīng)到了一定的年齡，重大疾病的發(fā)生率可是比年輕的時(shí)候高了很多；而且在企業(yè)中，員工只是享受基本醫(yī)保，因此，李先生及太太分別增加了30萬(wàn)元的重大疾病保障，可以保障36類重大疾病，癌癥3年后復(fù)發(fā)還有額外賠付。

     投資型保險(xiǎn)組合：考慮到企業(yè)退休后享受的是基本社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老保險(xiǎn)，退休后收入會(huì)大幅度下降，所以李先生在保險(xiǎn)規(guī)劃中最側(cè)重的部分就是養(yǎng)老規(guī)劃。

     在表一提供的方案中，為李先生選擇的主險(xiǎn)是一款兩全保險(xiǎn)（萬(wàn)能型），同時(shí)附加了一款投連險(xiǎn)。

     這一組合主要是考慮到李先生夫婦自身的經(jīng)濟(jì)狀況，可以承受一定的投資風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也能兼顧其資產(chǎn)增值并維持較高退休生活水平的要求。

     李先生夫婦每年存入5萬(wàn)元，一直存到李先生60歲。梁倩表示，考慮到資金的時(shí)間價(jià)值，在首年的時(shí)候，額外追加了30萬(wàn)元的投資，這筆錢在后期的價(jià)值就更加可以體現(xiàn)。

     李先生夫婦合計(jì)存入了80萬(wàn)元（5萬(wàn)×10年+30萬(wàn)=80萬(wàn)元），他們預(yù)定在李先生65歲時(shí)開始每年領(lǐng)取8萬(wàn)元的補(bǔ)充養(yǎng)老金，領(lǐng)到李先生84歲時(shí)共計(jì)領(lǐng)取了160萬(wàn)元。如果按照7%的年收益率進(jìn)行測(cè)算，此時(shí)賬戶余額還有173.8萬(wàn)元可供李先生夫婦自由支配。

     70后投保：“夾心族”力戰(zhàn)“歲月神偷”

     70后是社會(huì)的“夾心層”，需要重點(diǎn)考慮歲月流逝侵蝕健康帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，以及日益緊切的養(yǎng)老需求，從整個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。

     具體來(lái)看，首先，為了避免夫妻任何一方的身故或失去工作能力影響家庭生活，夫妻雙方都可以選擇保障性比較高的終身壽險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)，并附加一定的健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。在健康險(xiǎn)里，把風(fēng)險(xiǎn)最大的重大疾病這塊的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋掉是當(dāng)前最需要做的，畢竟重疾是對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)造成影響最嚴(yán)重的因素。

     在家庭已經(jīng)有了一定財(cái)富積累的基礎(chǔ)上，可以做一些養(yǎng)老方面的保障，考慮養(yǎng)老金保險(xiǎn)，在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，可選擇投資分紅類的產(chǎn)品。

     在構(gòu)建自身保障的基礎(chǔ)上，可以選擇為孩子投保。

     保險(xiǎn)額度：

     家庭年收入6～10倍

     保障需求較為復(fù)雜的70后人群，并不是一份商業(yè)保險(xiǎn)就能解決所有的問(wèn)題，投保的關(guān)鍵在于各險(xiǎn)種合理配置以及各險(xiǎn)種的保障度。

     整體粗略估計(jì)，70后投保保險(xiǎn)額度可以達(dá)到家庭年收入的6~10倍，保費(fèi)金額則應(yīng)占家庭總收入的10%左右。

     從不同險(xiǎn)種來(lái)看，壽險(xiǎn)可以根據(jù)家庭未來(lái)8~10年的年支出設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)保額，按貢獻(xiàn)比例計(jì)算到每個(gè)人的頭上；健康險(xiǎn)的有效保障應(yīng)該不低于30萬(wàn)元；意外傷害險(xiǎn)的有效保障應(yīng)該不低于20萬(wàn)元；養(yǎng)老險(xiǎn)應(yīng)該不低于10萬(wàn)元。

     70后投保案例：

     周先生，30歲，年收入4萬(wàn)元左右，有社保，無(wú)房貸、車貸。1979年出生的周先生目前女兒剛滿一歲，在享受家庭最大快樂(lè)的同時(shí)，也開始承擔(dān)起家庭的責(zé)任，眼見10月份，自己即將邁入31歲，想在此之前，給自己購(gòu)買一份保障較為全面的商業(yè)保險(xiǎn)，以保護(hù)自己和家庭幸福。

     周先生所面臨的最大的風(fēng)險(xiǎn)在于，自己作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，萬(wàn)一發(fā)生大的意外，則家人將失去經(jīng)濟(jì)依靠，規(guī)劃重點(diǎn)在于家庭責(zé)任承擔(dān)期（孩子大學(xué)畢業(yè)到自立）自己的身故和殘疾保障從而保障家庭收入和家人生活。

     此外，在考慮其他財(cái)務(wù)安排后，若經(jīng)濟(jì)允許，保障計(jì)劃還應(yīng)盡量覆蓋重大疾病保障，完成基礎(chǔ)保障。目前，保險(xiǎn)公司已可以提供覆蓋保障側(cè)重不同、豐儉由人的保險(xiǎn)計(jì)劃。

     進(jìn)階組合：

     基礎(chǔ)保障＋養(yǎng)老規(guī)劃

     趙先生35歲，一家三口，夫妻兩人年收入20萬(wàn)元左右。目前已經(jīng)分別給家庭成員規(guī)劃了完善的健康保障保險(xiǎn)，每年繳費(fèi)1.5萬(wàn)元，并且單位已經(jīng)為其購(gòu)買了多年的社會(huì)保險(xiǎn)。趙先生期望給家庭規(guī)劃一份養(yǎng)老金計(jì)劃，最好能夠在退休年齡時(shí)開始領(lǐng)取，減小孩子未來(lái)的贍養(yǎng)壓力。

     按照現(xiàn)在的生活標(biāo)準(zhǔn)，趙先生夫妻未來(lái)的養(yǎng)老需求總計(jì)5000元，按照現(xiàn)在的社保養(yǎng)老金領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)，夫妻雙方將來(lái)每個(gè)月可領(lǐng)取的養(yǎng)老金約為4000元左右，因此，商業(yè)保險(xiǎn)需補(bǔ)充的養(yǎng)老金額度約在1000元/月。

     如果考慮通貨膨脹率等因素，趙先生夫妻可能的需求量會(huì)更高，但家庭每個(gè)月都有一定額度的固定投資和相應(yīng)的理財(cái)措施，通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充適當(dāng)額度的養(yǎng)老金即可。趙先生可以根據(jù)自己的預(yù)算和其他財(cái)務(wù)安排，選擇可以領(lǐng)取到終身或只領(lǐng)取到一定年齡的養(yǎng)老金保險(xiǎn)。

     80后投保：保費(fèi)支出要量力 先完善健康保障

     80后投保誤區(qū)：

     80后年齡在20~30歲之間，正處于事業(yè)上升期，面對(duì)的社會(huì)壓力和挑戰(zhàn)相對(duì)較大，加上80后大都是獨(dú)生子女，更應(yīng)做好自己照顧自己的準(zhǔn)備。但年輕，對(duì)于生活的風(fēng)險(xiǎn)感受不強(qiáng)，對(duì)于保險(xiǎn)的態(tài)度存在一些誤區(qū)。

     有些80后認(rèn)為，自己還年輕，身體狀態(tài)很好，平時(shí)也沒(méi)什么病，不需要買保險(xiǎn)。但實(shí)際上，隨著社會(huì)的快速發(fā)展，人們面臨的工作和生活壓力不斷加大，不少重大疾病都呈現(xiàn)出年輕化的趨勢(shì)。

     另一方面，大部分單位都為員工提供“五險(xiǎn)一金”的保障，很多80后認(rèn)為這部分保障已經(jīng)足夠，不需要額外購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。所謂“五險(xiǎn)”是指養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷和生育5種保險(xiǎn)。

     這5類保險(xiǎn)只提供最基本的保障，屬于社會(huì)保障體系，與商業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍并不相同。如果是在工作時(shí)間之外遭遇意外，受害人是無(wú)法通過(guò)上述保險(xiǎn)獲得補(bǔ)償?shù)摹?/P>

     此外，還有部分80后認(rèn)為，剛開始工作收入不高，沒(méi)有那么多錢拿來(lái)買保險(xiǎn)，如果買得少就沒(méi)意義，干脆不買了。

     實(shí)際上，一些短期意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)費(fèi)用并不高，一年幾百元或者一千多元就可以獲得較高的保障。至于終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)和投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品則可以等經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對(duì)較高的時(shí)候再考慮。

     投保案例：

     李小姐，今年25歲，工作3年，現(xiàn)在一家公司做助理，公司有基本的社保，年收入大約有三四萬(wàn)元。

     如何為這位80后“公司人”制定一份適合她的保單呢？

     國(guó)家注冊(cè)高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師梁倩表示，李小姐收入不算高，如果想要獲得較完善的保障及較高的保障額度，就需要選擇更長(zhǎng)的交費(fèi)期，用每年較低的保費(fèi)換取一個(gè)總體的綜合保障。

     在梁倩設(shè)計(jì)的這份保障計(jì)劃中，李小姐的繳費(fèi)期被設(shè)定為交至55歲，總保額為41萬(wàn)元，其年交保費(fèi)為3802.3元，月均僅需316.86元即可。當(dāng)然，如果李小姐今后經(jīng)濟(jì)狀況改變，也可以再縮短繳費(fèi)期。

     具體險(xiǎn)種配置如下：

     住院醫(yī)療保險(xiǎn)：醫(yī)療險(xiǎn)包括住院費(fèi)用型和住院補(bǔ)貼型。

     前者的主要保障內(nèi)容是依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，對(duì)被保險(xiǎn)人的住院醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷；后者則主要依據(jù)合同規(guī)定，給予被保險(xiǎn)人每日住院補(bǔ)貼等。

     在本計(jì)劃中，該醫(yī)療險(xiǎn)可以提供醫(yī)保沒(méi)有報(bào)銷的住院費(fèi)用及住院前后30天的門診急診費(fèi)用，可以額外報(bào)銷10000元/次；報(bào)銷比例為100%，其中包括500元的自費(fèi)藥物；同時(shí)還有50元/天的住院津貼。如同時(shí)因?yàn)橹卮蠹膊∽≡杭叭胱≈匕Y監(jiān)護(hù)室，最高每天可以額外補(bǔ)貼150元。

     重疾險(xiǎn)：重疾險(xiǎn)屬于給付型，一旦罹患重大疾病，保險(xiǎn)公司將根據(jù)合同給付賠款，被保險(xiǎn)人可先行取得保險(xiǎn)賠償，以支付巨額的醫(yī)療費(fèi)用。

     當(dāng)前重大疾病發(fā)病率不斷提高及年輕化，加上治療費(fèi)用高企，投保一份重疾險(xiǎn)就顯得十分必要。

     80后在選擇重疾險(xiǎn)時(shí)，保額可設(shè)定為年收入的二三倍，考慮到李小姐的收入情況，計(jì)劃中設(shè)定的保額是10萬(wàn)元。但相對(duì)于目前重大疾病治療費(fèi)用而言，這一額度略低了一點(diǎn)，李小姐可以在收入提高后增加這部分的額度，最好增至20萬(wàn)元以上。

     女性疾病保險(xiǎn)+女性生育疾病保障：針對(duì)女性特有的疾病設(shè)置，考慮到李小姐將要結(jié)婚，未來(lái)還會(huì)生小孩，所以加入了這部分的保障。保額分別為10萬(wàn)元。

     終身壽險(xiǎn)（分紅型）：李小姐希望這筆保費(fèi)帶有儲(chǔ)蓄功能，因此這份保障計(jì)劃的主險(xiǎn)設(shè)計(jì)為具有分紅功能的終身壽險(xiǎn)，身故、全殘可獲得10萬(wàn)元的理賠。

     同時(shí)，按照中等紅利計(jì)算，李小姐在70歲時(shí)，可以領(lǐng)回的保單現(xiàn)金價(jià)值和累積紅利合計(jì)252884元，還可以作為養(yǎng)老的補(bǔ)充。

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